客戶信用標(biāo)準(zhǔn)是企業(yè)與客戶在商品交易中形成的相互信任關(guān)系?？蛻粜庞梅治鍪瞧髽I(yè)對客戶一定時(shí)期內(nèi)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中的各種信息進(jìn)行搜集和整理，采用多種方法對客戶的信用品質(zhì)和償債能力進(jìn)行分析，從而在整體上把握客戶信用狀況的方法?？蛻粜庞梅治鍪怯行Х婪渡虡I(yè)風(fēng)險(xiǎn)的手段，西方商業(yè)銀行在長期的經(jīng)營實(shí)踐中，總結(jié)歸納出信用分析的“5C”標(biāo)準(zhǔn)，用以借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析；有些銀行將信用分析歸納為“5P”及“5W”標(biāo)準(zhǔn)；還有的銀行將其歸納為“6A”標(biāo)準(zhǔn)。

1.信用的5C標(biāo)準(zhǔn)

信用的5C標(biāo)準(zhǔn)主要集中在對借款人的品質(zhì)（Character）、還款能力（Capacity）、資本實(shí)力（Capital）、擔(dān)保（Collateral）和經(jīng)營條件（Condition）五個(gè)方面進(jìn)行全面的定性衡量，以判別借款人的還款意愿和還款能力。

（1）品質(zhì)。企業(yè)和管理者在經(jīng)營活動(dòng)中的行為和作風(fēng)，是企業(yè)品質(zhì)最為本質(zhì)的反映。

（2）還款能力。還款能力包括經(jīng)營者能力（如管理、資本運(yùn)營等能力）和企業(yè)能力（如運(yùn)營、獲利、償債等能力）。

（3）資本實(shí)力。主要考察企業(yè)財(cái)務(wù)狀況，一個(gè)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況基本能反映該企業(yè)的信用特征。

（4）擔(dān)保。指客戶拒付款項(xiàng)或無力支付款項(xiàng)時(shí)能被用作抵押的資產(chǎn)，一旦收不到這些客戶的款項(xiàng)，便以抵押品抵補(bǔ)，這對于首次交易或信用狀況有爭議的客戶尤為重要。

（5）經(jīng)營條件。經(jīng)營條件大到政治、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境、市場變化、季節(jié)更替等因素，小到行業(yè)趨勢、工作方法、競爭等因素，都可能影響企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)。

5C分析法最初是金融機(jī)構(gòu)對客戶做信用風(fēng)險(xiǎn)分析時(shí)所采用的分析法之一。近年來，信用的5C標(biāo)準(zhǔn)被更廣泛地應(yīng)用在企業(yè)對客戶的信用評價(jià)中，如果客戶達(dá)不到信用標(biāo)準(zhǔn)，便不能享受企業(yè)的信用優(yōu)惠或只能享受較低的信用優(yōu)惠。

2.信用的5P標(biāo)準(zhǔn)

信用的5P標(biāo)準(zhǔn)是從不同角度將信用要素重新進(jìn)行的分類，包括人品因素（Personal factor）、目的因素（Purpose factor）、還款因素（Payment factor）、保障因素（Protection factor）和前景因素（Perspective factor）

（1）人品因素。主要衡量借款人的還款意愿。

（2）目的因素。主要分析貸款的用途，評價(jià)借款人的舉債情況。

（3）還款因素。主要衡量借款人的還款能力。

（4）保障因素。主要分析貸款的抵押擔(dān)保情況和借款人的財(cái)務(wù)實(shí)力。

（5）前景因素。主要分析借款人所處的行業(yè)、法律、發(fā)展等方面的環(huán)境。

3.信用的5W標(biāo)準(zhǔn)

信用的5W標(biāo)準(zhǔn)從借款人（Who）、借款用途（Why）、還款期限（When）、擔(dān)保物（What）及如何還款（How）等方面對客戶信用進(jìn)行衡量。5W分析法是西方商業(yè)銀行使用的信用分析方法，商業(yè)銀行在每筆貸款發(fā)放之前都要從這五個(gè)方面對客戶進(jìn)行信用審查。

（1）借款人。著重了解借款人本身情況，包括信用狀況、還款能力、企業(yè)經(jīng)營狀況等。

（2）借款用途。要求弄清楚借款人借款的用途和目的。

（3）還款期限。要求確定放款期限的長短。

（4）擔(dān)保物。確定借款人以何物作為抵押品。

（5）如何還款。要求了解借款人償還借款的方式。

4.信用的6A標(biāo)準(zhǔn)

信用的6A標(biāo)準(zhǔn)是美國國際復(fù)興開發(fā)銀行提出的，其認(rèn)為企業(yè)信用要素包括經(jīng)濟(jì)要素（Economic Aspects）、技術(shù)要素（Technical Aspects）、管理要素（Management Aspects）、組織要素（Organizational Aspects）、商業(yè)要素（Commercial Aspects）和財(cái)務(wù)要素（Financial Aspects）等六個(gè)方面。

（1）經(jīng)濟(jì)要素。主要分析國際經(jīng)濟(jì)形勢、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)政策等大環(huán)境是否有利于授信客戶的經(jīng)營和發(fā)展。

（2）技術(shù)要素。主要分析授信客戶在技術(shù)先進(jìn)程度、生產(chǎn)能力、獲利能力上是否有利于還款。

（3）管理要素。主要分析授信客戶內(nèi)部各項(xiàng)管理制度及措施是否完善，管理者經(jīng)營作風(fēng)和信譽(yù)狀況的優(yōu)劣。

（4）組織要素。主要分析授信客戶內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)是否健全。

（5）商業(yè)要素。主要分析授信客戶的設(shè)備、原材料、員工是否充分，產(chǎn)品銷售的市場分布和占有率，銷售價(jià)格優(yōu)勢等。

（6）財(cái)務(wù)要素。主要從財(cái)務(wù)角度分析授信客戶的資本結(jié)構(gòu)、資金運(yùn)用、償債能力、獲利能力等水平的高低。